Samenvatting Geldzaken voor starters

Ik heb dit boek van Erica Verdegaal inmiddels uit en ik vond het grotendeels erg interessant! Hieronder volgt een bespreking en samenvatting van adviezen die ik erg nuttig vond.

Inleiding
Geld is eigenlijk – of het voorwerp je nu boeit of niet – de basisvoorwaarde voor een probleemloos bestaan.
De financiële zaken waar veel starters voor staan, over belastingaangiftes, huren of kopen, welke verzekeringen afsluiten, lekker leven of sparen voor later, zijn volgens Verdegaal helemaal niet oninteressant, saai of ingewikkeld. In het boek geeft ze een heldere uitleg over de meest voorkomende startersvragen. Ze geeft tips om je woonkosten acceptabel te houden, onnodige verzekeringen te mijden en de basis te leggen voor een appeltje voor de dorst. Ze hoopt verder dat haar raadgevingen de lezer een stuk ondernemender en onderzoekende gaan maken in geldzaken. “Je durft straks iets na te rekenen, stevig te onderhandelen, zelf te beslissen en slim te besparen. Zo ontwijk je valkuilen en benut je kansen, en bied je je verse huishouding een stevige en een moeiteloze start. Daar kun je levenslang profijt van hebben.”

Hoofdstuk 1
Altijd Rijk
Wie veel meemaakt zal veel leren, en heeft later veel spannends om op terug te kijken. Dat terugkijken is prettiger als je alle koerswijzigingen, hoe ingrijpend ook, financieel wist te overleven. Dat lukt vaker als je onder alle omstandigheden voldoende inkomen weet te genereren. Wat een starters nodig heeft is geen enorme berg geld, maar een flexibel en goed ontwikkeld verdienvermogen, want zo’n kwaliteit biedt je levenslang financiële zekerheid, waar je ook gaat of staat. Je verdienvermogen heeft de volgende aspecten: een goede opleiding, ervaring, een brede inzetbaarheid, een enthousiaste instelling, aanpassingsvermogen, doorzettingsvermogen en een netwerk van contacten.

Erica Verdegaal legt ook op een heldere manier uit hoe je belastingaangifte werkt. Een eyeopener voor mij! Ik heb dus nooit echt goed geleerd hoe je je belastingaangifte moet doen. Ik hoorde altijd wel van alles over aftrekposten, en ik begreep wel ongeveer dat zoiets voordelig is. Maar nu staat het allemaal duidelijk op een rijtje en bij mij valt het kwartje! Ik heb het nu echt goed door.

Hoofdstuk 2 
Je eigen paleis
Erica Verdegaal bespreekt in dit hoofdstuk de voordelen van kopen en huren. Ze kijkt zeker niet neer op huren, want dat is bij uitstek geschikt als je er in je leven nog veel kan gebeuren. Bijvoorbeeld als er een kans bestaat dat je naar het buitenland vertrekt of als je plannen hebt te gaan samenwonen of juist uit elkaar te gaan. Kopers bouwen vaak vermogen op met hun woning. Huurders kunnen ook vermogen opbouwen, maar niet in hun huis.
Verdegaal adviseert om maximaal 3 of 4 keer je eigen of gezamenlijke bruto jaarsalaris lenen voor je hypotheek. Sluit ook een eenvoudige, flexibele en voordelige hypotheek af. Laat je totale woonlasten (inclusief hypotheek, aflossing, rente, verzekering, belasting en onderhoud) nooit meer bedragen dan grofweg een derde van je bruto maandsalaris.
Lukt dit niet, blijf dan nog een tijdje huren.

Verdegaal geeft ook tips over een huis kopen. Let op de provisies op hypotheken. Globaal kreeg een adviseur (=verkoper) in 2002 0,5% over een annuïteiten- of lineaire hypotheek. 2% over een spaarhypotheek. 3% over een beleggingshypotheek en 3 tot 6 % over een levenshypotheek. De ouderwetse lineaire hypotheek is vaak het voordeligst.

Hoofdstuk 3
Genieten voor een habbekrats
Om een duistere reden hebben de hoogte van je inkomsten en je uitgaven met elkaar te maken. Stijgt je inkomen, dan ga je vaak er naar leven en meer uitgeven. Het is belangrijk dat je je uitgaven en inkomsten los van elkaar gaat zien. Want waarom zou je automatisch meer moeten besteden zodra je inkomsten stijgen? Veranderen je behoeftes dan ook opeens? Niet voor iemand die precies weet wat hij wil. Zo iemand kiest bewust, en bespaart of bezuinigd vanzelf op oninteressante zaken.

Wel besteedt zo iemand voldoende aan zijn of haar favoriete bezigheden of hobby's. Die echte behoeften zijn overigens heel persoonlijk. De een kan beslist niet zonder uitgaan, een ander niet zonder auto, een derde is gek van merkkleding en een vierde geniet van reizen naar verre landen.

Er wordt ook onderscheid gemaakt tussen goede en slechte leningen. Slimme schulden: hebben het prettige vooruitzicht dat je ze ooit aflost en daarna rijker bent dan voorheen. Bijvoorbeeld een hypotheek op een in waarde stijgende woning.
Schulden voor consumptieve uitgaven zijn in feite nutteloos. Denk aan persoonlijk leningen voor vakanties, postorderbedrijf kredieten voor meubels en kleding, computers op afbetaling en rood staan. De waarde van deze consumptieve kredieten neemt snel af. Daarbij wordt de aangegane schuld vaak duur betaald. Rentes van 19, 20% zijn geen uitzondering. Deze rentes zijn bovendien niet fiscaal aftrekbaar. Die van je hypotheek wel.

Hoofdstuk 4 
Zeker is zeker
Het is zeer raadzaam om de essentiële verzekeringen te onderscheiden van onzinnige, en aan de laatste geen cent te besteden. Dat vraagt om rationeel denken en inzicht in de kansen die je loopt op schades. Verzekeraars zijn daar meesters in. Hun computers houden de verwachte omzet van de uit te keren schades nauwgezet bij.Verdegaal spoort ook aan te denken aan de mensen die jarenlang honderden of duizenden euro’s aan premie betaalden, maar nimmer claimden of niets kregen.
Betaal nooit te veel voor zekerheid. Kleine verzekeringen hebben nauwelijks nut als je een financiële reserve hebt, en goed op je spullen past. Probeer dus afdoende verzekerd te zijn tegen minimale kosten.

Wie zich afdoende wil verzekeren tegen minimale kosten geldt een belangrijke richtlijn: wees even rationeel als verzekeraars. Dit principe kent 4 belangrijke stelregels.
1. Kies verzekeringen met een brede dekking
2. Vergelijk dekkingen en premies
3. Kies een voor jou zo hoog mogelijk eigen risico.
4. Hierzie je verzekeringspakket periodiek.

Let ook op als een adviseur jou de volgende verzekeringen wil aanpraten. Dit zijn de provisies: Autoverzekeringen: 15-20% van elke premie, inboedel- en opstalpolissen: 27,5%, reis- en aansprakelijkheidsverzekeringen, ziektekostenverzekeringen: 10%, rechtsbijstand- en/of arbeidsongeschiktheidsverzekeringenpremies : 20%. Elk jaar weer, of je nu claimt of niet. Ongemerkt kan dat duur uitpakken, want hoe duurder je verzekering, hoe meer de tussenpersoon hieraan verdient.

Hoofdstuk 5
Denken aan later
De combinatie geld, tijd en rendement levert meer op dat de meeste mensen beseffen. Toch vinden velen het uiterst moeilijk om langzaam maar zeker een fortuin op te bouwen.
In een aantal tabellen staat overzichtelijk hoe snel je je geld kunt laten groeien door het rente-op-rente effect, variërend van 2 tot 10% rente, en van een 1 tot 40-jarige looptijd.

Hoofdstuk 6
De beste adviseur
Veel mensen leerden thuis dat praten over geld niet netjes is. Het nadeel daarvan is dat je onscherp kan blijven wat je van geld wilt en vind. Dat is jammer, want als je precies weet waar je financieel op koerst, hoe je geldzaken ervoor staan en wat geld voor anderen kan betekenen, ben je niet (langer) willoos overgeleverd aan de vlotte babbels van bankmedewerkers, hypotheekverstrekkers, assurantietussenpersonen, en andere verkopers en adviseurs. Ook laat je je niet verwarren door artikelen en tv-reclames over geldproducten.

Integendeel, als je je geldzaken goed op orde hebt, wordt je ondernemend en onderzoekend, durf je te onderhandelen, iets na te rekenen, beslissingen te nemen, slim te besparen, en je bank, je hypotheekadviseur, de belastingdienst en je baas aan te spreken.

Eindoordeel:
Ik heb zelf veel gehad aan dit boek. Veel dingen waar starters tegenaan lopen, worden overzichtelijk uitgelegd en er komen veel handige (be)spaartips aan de orde. Wat dat betreft vind ik het een aanrader. Nu snap ik eindelijk hoe een belastingaangifte werkt, en ik heb geleerd over termen als consumptief krediet en waarom deze vaak zo desastreus uitpakken. Sommige stukken kun je overigens overslaan, zoals over hypotheken, NHG en details huren (verdiep je hier pas goed in als je er mee te maken krijgt).

Ik geloof alleen niet dat de doelgroep (ik denk 25 jaar en jonger, want Erica adviseert te sparen voor je 25e verjaardag) dit boek niet zo snel zal lezen. Geldzaken hebben nu eenmaal een saai imago en het is natuurlijk als jongere niet stoer om je te verdiepen in (be)sparen en bewust met je geld omgaan. Ik denk dat veel jongeren tussen de 18 en 25 vinden dat geld moet rollen. Je hoort je geld uit te geven aan mooie kleding, uitgaan en roken (als je bij de schoolpleingroepjes hoort). Ik verdiep me ook nu (pas), op mijn 26e, in deze financiële zaken.