Boekbespreking 'Plannen voor een miljoen: 100 winstgevende tips'

Ik ben woensdagmiddag in de lunchpauze even naar de bibliotheek geweest om een boek terug in te leveren. Ik kon het niet laten om ook even langs het deel ‘huishoudkunde’ te lopen, waar alle bespaarboeken te vinden zijn. Ik heb meteen een aantal boeken meegenomen:

- Het bespaardagboek 2006 van Marieke Henselmans. Het is dus 4 jaar oud, maar ach, dat mag de pret niet drukken.

- Geldzaken voor starters van Erica Verdegaal  

- Plannen voor een miljoen. 100 winstgevende tips van Adriaan Hiele.

Het laatste boek was een klein leuk boekje dat ik inmiddels heb doorgelezen. Hieronder een boekverslagje.

De 100 tips gaan over een opbouwen van je vermogen. Het doel is het bereiken van een miljoen euro, of, nog beter, twee miljoen. “Uw schip met geld dat u tientallen jaren door woelige levensjaren moet loodsen, om vervolgens af te meren in een rustige haven, waarna u de bloemetjes buiten kunt zetten.” Want dat is natuurlijk het doel van de reis. Genieten. Niet het geld zelf, maar wat je er mee kan doen. Het geeft overigens volgens de auteur niet als je de 1 miljoen niet haalt. Kom je niet verder dan een half miljoen, dan ben je ook succesvol, want 500.000 euro is natuurlijk ook veel geld.

Hiele komt af en toe met leuke verbasterde gezegdes: "wees vruchtbaar en vermenigvuldig uw euro’s". Of: "geld werpt jongen" (over het rente-op-rente effect). Sparen en besparen is ook van alle tijden, zo staat bijvoorbeeld in de bijbel het volgende advies: "Zuinigheid met vlijt: bouwt huizen als kastelen, maar luiheid geeft luizen als kamelen". 

Of:

"Luiaard, ga tot de mier. Zie haar wegen en wordt wijs. Zonder leiders, aanvoerders of heersers slaat zij haar voorraden op tijdens de zomer, en verzamelt zij haar voedsel tijdens de oogst. Hoelang luiaard blijft ge daar liggen? Wanneer zult ge uit uw slaap ontwaken? Nog even slapen, nog even sluimeren, nog even met uw armen over elkaar liggen, en de armoede zal u overvallen."

Tip 1

Wil je een miljoen bij elkaar gaan sprokkelen, dan moet je de handen uit de mouwen steken. Je moet zelf over je geld (gaan) beschikken en zelf je geldbedrijfje leiden.

Besef dat je al eigenlijk miljonair in spe bent, want je bent wellicht rijker dan je denkt. Dat komt door je recht op overheidspensioen (AOW) en eventuele collectieve of zelf afgesloten pensioenen. Tel daarbij op: je spaargelden, eventuele erfenissen, beleggingen, levensverzekeringen en de overwaarde van je huis.

AOW

Een huidige 65plusser ontvangt ongeveer 12.000 bruto per jaar aan AOW. Stel dat deze persoon nog 20 jaar leeft (tot zijn 85e), dan ontvang je minimaal 240.000 euro aan AOW. (20 keer 12.000) De enige voorwaarde is dat je natuurlijk wel moet blijven leven en geduldig moet wachten op de maandelijkse uitkeringen. Toch is de AOW die de overheid haar burgers biedt volgens Hiele een vorstelijke ‘belegging’.

Een collectief werknemerspensioen is ook een vorstelijke belegging waar je zuinig op moet zijn. Stel dat je aanvullend pensioen jaarlijks 15.000 euro is. Dan levert je dat in 20 jaar 300.000 euro op. Samen met je AOW zit je dan al op 540.000 euro. Ook hier geldt dat je alleen maar moet blijven leven en te werken tot je 65e (inmiddels 67e).

Tel boven de 540.000 euro je toekomstige spaargeld, waarde van je huis, overwaarde, erfenissen, aandelen, levensverzekeringen, enzovoort. Gaat dit richting de 500.000 (inclusief waarde van je huis dus!), dan ben je al bijna miljonair.

Hielde merkt terecht op dat dit geen eigen geld is, maar een aanspraak of recht. Je kunt niet vrij beschikken over dit geld. Hij wil echter aantonen dat je door je eigen huis, AOW en aanvullend pensioen rijker bent dan je denkt. Met dit in je achterhoofd kun je gaan werken aan je tweede miljoen. Geld waarover je wel kan beschikken.

Aanvulling van Oryx: dit klinkt erg mooi, maar dit zijn wel bruto bedragen. Wie weet hoeveel daar netto van overblijft? In werkelijkheid zullen de bedragen in de toekomst ook hoger zijn, want gecorrigeerd door inflatie.

Tip 4

De route naar je (tweede) miljoen moet een toeristische wandeling zijn, geen martelgang.

Tip 14

De huizenprijzen zijn de laatste decennia te sterk opgedreven, waardoor kopers nu teveel geld betalen voor te weinig huis. In de toekomst kunnen er prijsdalingen komen van 10-20%. Deze dalingen kunnen ook 10 tot 20 jaar aanhouden. Verstandig om daar aan te denken als je van plan bent een huis te kopen.

Tip 19

Wees blij met je baan en koester deze als een kostbare belegging.

Tip 20

Niet iedereen heeft een eigen huis, een pensioenregeling of zal ooit flink erven. Het aanleggen van een ruime reserve is dan een goede manier om toch voor dat miljoen te gaan. Je kunt daarbij werken met het Zaai EN Oogst-plan, het ZenO-plan. Eigenlijk is dat een soort bedrijfsplan, want je moet deze zaken professioneel aanpakken.

De bedoeling van het ZenO-plan is om binnen 30 tot 40 jaar een vermogen van een miljoen euro op te bouwen. In deze periode leer je je geldzaken te beheren en groei je uit tot de financiële planner van je eigen bedrijfje. De firma EEE – Eigen Euro’s Eerst.

De beste planner ben je uiteraard zelf, want niemand heeft zoveel hart voor je eigen zaak als jijzelf.

Tip 28:

Zorg goed voor jezelf. Een goede lichamelijke en geestelijke gezondheid is het fundament voor succes. Veel bewegen en sporten helpt daarbij. (Voor degenen die wel van een biertje lusten: oei! Hiele waarschuwt: “de inname van bier en veel genotsmiddelen op jonge leeftijd legt ongemerkt het fundament voor mislukkingen op latere leeftijd”. Een gewaarschuwd mens telt voor twee.

Tip 29.

Onderhoud stabiele relaties met iedereen. Dit bevordert je gemoedsrust, waardoor je je beter kunt concentreren op gewichtige (lees: financiële) zaken.

Tip 31

Hiele is duidelijk voorstander van het werken in loondienst. Je groeit dan vanzelf verder en zonder veel risico’s door in salaris en de werkgever zorgt voor alles. Wie zelfstandig ondernemer is, moet veel harder werken, loopt meer risico’s en staat helemaal op zichzelf.

Hij herhaalt dit in tip 56: eigen baas: bezit eer ge begint. “Vrijheid? Nee! Je bent de gevangene van je bedrijf, anders dan een werknemer die zijn leven lang in een warm bad poedelt en geen raad weet met zijn talrijke vrije dagen. Helaas komt deze zure zijde van de ondernemersmedaille nauwelijks naar voren in de media.” Tsja, dat is nog eens wat anders dan de verhalen over ‘kantoor- of loonslaafjes’!

Tip 34

We leven nu in de tweede Gouden Eeuw, die duurt van 1950 en nog steeds niet ten einde is. We zijn rijker dan onze voorouders. De eerste Gouden Eeuw, tussen pakweg 1600 en 1700, kende een vergelijkbare welvaart, maar ook bittere armoede en een lage levensverwachting.

In de 17e eeuw slaagden sommige families erin om in korte tijd een enorm vermogen op te bouwen. Sommige huidige verre nazaten profiteren daar zelfs nu nog van. Hun voorspoed hadden de families vaak te danken aan een goed zakelijk en financieel beleid, hoewel niet zonder risico’s. Wie zijn huidige welvaart wil beschermen en doorgeven aan kinderen en kleinkinderen (en verder), zou daarom even kennis moeten nemen van deze succesvolle Gouden Eeuwers. Zie De 250 rijksten van de Gouden Eeuw van Kees Zandvliet van het Rijksmuseum. De verkorte versie is te vinden in het maandblad Quote van oktober 2006.

Tip 35

Soms zit de auteur een beetje op het randje. Tip 35: zorg dat je de successiewetten kent. Hiele: “Probeer tactvol en met kennis van zaken greep te krijgen op de financiën van uw toekomstige erflaters. Vooral om de successierechten te drukken.” Hiele bedoelt waarschijnlijk dat je samen met ouders en grootouders de successiewetten bestudeerd, en uitvogelt hoe je belastingvrij zoveel mogelijk kan laten schenken. Zodat er later zo min mogelijk successiebelasting moet worden betaald. Ik mag hopen dat hij niet bedoelt: ‘ga schooien bij opa en oma.’

Tip 36

Hard werken is en blijft de basis voor een groeiend vermogen.

Tip 37

Soort zoekt en trouwt soort. In de Gouden Eeuw trouwden de rijken bijna uitsluitend met elkaar. Verstandig, want zo bleven de familiekapitalen intact. Hiele adviseert daarom: trouw een rijke lieve partner, voor het leven.

Tip 43

De auteur raadt aan de hypotheek af te lossen. Maar vreemd genoeg doen veel mensen dat niet. Ze sparen tegen een lage rente en lenen tegen een hoge rente.

Tip 45

Koop je huis als een langetermijnbelegging.

Tip 64

Het maakt niet zoveel uit of je veel of weinig verdient, je moet sparen en vervolgens investeren. Spaar minimaal 10% van je loon. Veel mensen doen dat ongemerkt al, door pensioenpremie te betalen of de hypotheek maandelijks af te lossen. Zo wordt je geruisloos een huis- en/of pensioen-miljonair, al bekijkt niemand het zo.

Tip 66

Sluit geen lening af om te consumeren, maar om te investeren in een zaak die in waarde kan stijgen. Dus niet lenen voor een camper, badkamer of verre reis, maar leen voor een eigen huis, eigen zaak of studie. (De auteur zegt ook: leen voor beursaandelen. Wat? Dat moet je juist niet doen! Wat als ze kelderen?)

Tip 67

Hiele is voorstander van beleggen in aandelen. Hij vind de spaarrente van 4% in 2008 (jaar van uitgave) maar weinig. Zo wordt je nooit miljonair. Hij adviseert op gunstige momenten aandelen van jonge veelbelovende bedrijven te kopen. Overleg wel eerst even met je effectenadviseur.

Aanvulling van Oryx: ik ben daar heel huiverig voor, beleggen. Hoe weet je wat een gunstig moment is en wat een veelbelovend bedrijf is? Nee, mij te veel risico en te veel gestress.

Tip 68

Geef je kleine een vliegende start. Je mag je kind per jaar maximaal 5000 euro belastingvrij schenken (2010). Wie voor zo’n kind 5000 per jaar spaart, heeft na 18 jaar met een rente van 3% iets meer dan 118.000 euro gespaard. Daar heeft het kind dan al bijna een starterswoning voor!

Als we het even bescheidener en realistischer houden: stel dat je elke maand 180 euro voor je kind spaart, dan heb je na 18 jaar met een (gemiddelde?) rente van 3% zo’n 51.000 euro bij elkaar. Ook niet gek.

Tip 69 en 70

De geijkte paden: trouw met een rijke partner voor een flinke eenmalige opbouw van je vermogen, of trouw met een vrek(kin) voor de uitbouw ervan. Hiele: helaas mag je niet met een rijkaard én een vrek trouwen!

Tip 77

Denk en leef miljoen gericht. De auteur Thomas J. Stanley van The Milionaire Nest Door bestudeert de huishoudens van rijke echtparen. Volgens Hiele kun je lessen trekken uit de opvattingen van rijke koppels:

- Je kunt niet van het leven genieten als je verslaafd bent aan geld uitgeven en lenen

- 70 procent van de miljonairs laat zijn schoenen verzolen (goedkoper dan nieuwe kopen én je hoeft niet te winkelen)

- Ze winkelen eerder bij winkels als Aldi, Blokker, Zeeman en Gamma, dan de dure PC Hooftstraat.

- Belangrijkste succesfactoren: eerlijk zijn tegen iedereen, discipline, goed op kunnen schieten met mensen, een toegewijde partner zijn en harder werken dan anderen.

- Je specialiseren en houden van je baan of bedrijf.

Tip 78

Verdeel je vermogen over toekomstige waarden, zoals onroerend goed, kunst, aandelen, obligaties, erfenissen en schenkingen, en sparen. Spreidt de risico’s. Verdeel je geld en belangen altijd over geheel verschillende zaken, elk met een opwaarts of neerwaarts risico.

Tip 91

Mannen zijn het zwakke geslacht. Ja ja, het staat er echt! Hiele (zelf een man) zegt: “laten we er niet omheen draaien: mannen zijn nu eenmaal het zwakke geslacht. Daar moet je als ergonomisch (egonomie = besturen van je financiële huishouding) denkende vrouw op bedacht zijn. Er zijn immers meer weduwes dan weduwnaars. Dus: leef als een egonome. Kijk naar essentiële langetermijnzaken. Vraag je af: ben ik economisch zelfstandig? Wil ik gaan samenwonen of trouwen? Wil ik blijven werken met een kind of kinderen? Worden de lusten en lasten eerlijk verdeeld als we uit elkaar gaan? Hoe gaat het verder als mijn partner onverhoopt (vandaag of morgen al) komt te overlijden?”

Tip 92

Koop geen tweede huis in Frankrijk of Spanje, maar huur een huisje voor een paar weken. Waarom investeren in een huis waar je bijna nooit komt, terwijl je voor veel minder geld in elk land en op elke gewenste plek een leuk huisje kan huren of in een leuk hotel kan zitten? Vrijheid blijheid.

Hetzelfde geldt voor boten, dure auto en paarden (tip 93 en 94). Waarom kopen en onderhouden als je ze ook kan huren voor een korte tijd. Wordt geen slaaf van je bezit.

Kortom:

Een miljonair in spe moet denken en doen als een boer die eerst zaait om later te kunnen oogsten. In dit geval zaai je echter euro’s (investeren), in de hoop dat deze groeien (renderen) en straks meer opleveren. Vooral investeringen als een eigen huis, onroerend goed en (volgens de auteur:) aandelen kunnen lekker groeien.

Pluspunten van het boek:

Het feit dat Hiele de toekomstige AOW en pensioen opbouw al zo berekend dat je al bijna een halve miljonair bent. Je waarde van je eigen huis doet daarna de rest. Zo had ik het nog niet bekeken.

Het stuk over de Gouden Eeuw vond ik leuk en origineel, evenals de Bijbelspreuken die de auteur er soms bijhaalt. Veel tips zijn verder natuurlijk voor de hand liggend, maar het is goed om het onder elkaar te zien.

Minpunten van het boek:

De auteur is niet altijd even sociaal of milieuvriendelijk: zijn advies aan 60+'ers: vergeet je kinderen, kleinkinderen en familie. Je leeft maar één keer, dus maak zoveel mogelijk op en geniet er van. Zijn advies aan mensen met een mogelijke erfenis in het verschiet: probeer alvast zo veel mogelijk van je toekomstige erfenis in handen te krijgen. Ga verder ook niet groen beleggen of sparen, want dat levert toch niks op. Ga altijd voor de hoogste rente. Sommige tips worden ook herhaald, dus echt precies 100 tips zijn het niet.

Aanrader? Ja, toch wel. Het is een klein handzaam boekje dat leuk is om te lezen. Je steekt er altijd wel iets van op.Tip: leen het via de bieb, de prijs van 9,95 is best prijzig voor een klein boekje.